आज के समय में अचानक पैसों की जरूरत पड़ना कोई बड़ी बात नहीं है। घर की मरम्मत, मेडिकल खर्च, शादी, पढ़ाई, बिजनेस की जरूरत या किसी पुराने कर्ज को मैनेज करने के लिए कई लोग Personal Loan का विकल्प देखते हैं। इसकी सबसे बड़ी खासियत यह है कि आमतौर पर आपको लोन के इस्तेमाल का कोई खास कारण बताने की जरूरत नहीं होती।
लेकिन Personal Loan लेने से पहले सिर्फ यह देखना काफी नहीं है कि बैंक या NBFC आपको कितना पैसा दे रहा है। असली सवाल यह है कि आपको कुल कितना पैसा वापस करना पड़ेगा?
यही वजह है कि लोन लेने से पहले ब्याज दर, EMI, processing fee, tenure और अन्य charges को समझना बेहद जरूरी है।
Personal Loan क्या होता है?
Personal Loan एक तरह का unsecured loan होता है। इसका मतलब है कि सामान्यतः इसके लिए आपको घर या जमीन जैसी कोई संपत्ति गिरवी रखने की जरूरत नहीं होती।
बैंक या NBFC आपकी income, credit history, existing loans, repayment capacity और अन्य financial details देखकर loan offer करता है।
इसमें आपको एक तय रकम मिलती है और फिर उसे तय अवधि में EMI के जरिए वापस करना होता है।
Personal Loan की ब्याज दर क्यों महत्वपूर्ण है?
Personal Loan की interest rate सीधे आपकी EMI और कुल repayment को प्रभावित करती है।
मान लीजिए दो lenders आपको समान राशि का loan दे रहे हैं, लेकिन एक की interest rate कम है और दूसरे की ज्यादा। शुरुआत में दोनों offers एक जैसे लग सकते हैं, लेकिन पूरे loan tenure में आपकी जेब से जाने वाली रकम में काफी अंतर हो सकता है।
इसलिए केवल “मुझे ₹5 लाख का loan मिल रहा है” देखकर फैसला न करें। यह भी देखें कि उस ₹5 लाख को वापस करने में आपको कुल कितनी रकम चुकानी होगी।
EMI कैसे तय होती है?
EMI यानी Equated Monthly Instalment वह राशि है जिसे आपको हर महीने loan की repayment के लिए देना होता है।
EMI मुख्य रूप से तीन चीजों पर निर्भर करती है:
- Loan amount
- Interest rate
- Loan tenure
अगर loan amount और interest rate समान हों और tenure बढ़ा दिया जाए, तो आपकी monthly EMI कम हो सकती है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपका कुल खर्च भी कम हो जाएगा।
लंबे tenure में EMI कम होने के बावजूद आपको ज्यादा समय तक interest चुकाना पड़ सकता है। इसलिए ऐसी EMI चुनना बेहतर होता है जो आपकी monthly income के हिसाब से manageable हो और loan unnecessarily लंबा भी न खिंचे।
Loan लेने से पहले Processing Fee जरूर देखें
कई borrowers सिर्फ interest rate पर ध्यान देते हैं और processing fee तथा अन्य charges को नजरअंदाज कर देते हैं।
कुछ lenders loan process करने के लिए processing fee लेते हैं। इसके अलावा documentation, late payment, foreclosure या अन्य applicable charges भी हो सकते हैं।
इसलिए loan agreement और Key Fact Statement जैसे documents में charges को ध्यान से पढ़ें।
अगर कोई offer बहुत आकर्षक interest rate दिखा रहा है, तो यह भी जांचें कि उसके साथ अतिरिक्त fees कितनी हैं।
Credit Score का क्या फायदा है?
आपका credit score lenders के लिए आपकी credit history को समझने का एक महत्वपूर्ण संकेत हो सकता है।
अच्छा credit profile होने पर आपको बेहतर loan terms मिलने की संभावना बढ़ सकती है, हालांकि final offer lender की अपनी eligibility और assessment पर निर्भर करता है।
इसलिए loan के लिए apply करने से पहले अपनी credit report में किसी गलती को जरूर check करें।
अगर आपकी report में कोई गलत जानकारी है, तो उसे ठीक करवाने की कोशिश करें।
Loan लेने से पहले अपनी EMI क्षमता समझें
सबसे जरूरी सवाल यह है कि क्या आप हर महीने EMI आराम से चुका पाएंगे?
मान लीजिए आपकी monthly income ₹40,000 है और आपके ऊपर पहले से ही दूसरे loans या credit card payments चल रहे हैं। ऐसे में एक बड़ी नई EMI आपके monthly budget पर दबाव डाल सकती है।
इसलिए loan amount तय करने से पहले अपनी income और existing financial commitments का हिसाब लगाएं।
Emergency के लिए कुछ पैसा अलग रखना भी समझदारी है, ताकि किसी महीने unexpected expense आने पर EMI में परेशानी न हो।
कम EMI का मतलब हमेशा सस्ता Loan नहीं
यह बात बहुत से लोग भूल जाते हैं।
मान लीजिए आपको दो options मिलते हैं। पहले में EMI ज्यादा है लेकिन loan जल्दी खत्म हो जाता है। दूसरे में EMI कम है लेकिन tenure काफी लंबा है।
दूसरे option की EMI देखकर आपको वह सस्ता लग सकता है, लेकिन पूरे tenure में paid interest ज्यादा हो सकता है।
इसलिए फैसला केवल EMI देखकर नहीं बल्कि Total Repayment Amount देखकर करें।
Personal Loan लेते समय किन बातों की जांच करें?
Loan accept करने से पहले इन चीजों को जरूर compare करें:
- Interest rate
- EMI amount
- Total repayment
- Processing fee
- Late payment charges
- Prepayment या foreclosure charges
- Loan tenure
- अन्य applicable fees और terms
सिर्फ एक lender का offer देखकर तुरंत loan लेना जरूरी नहीं है। अगर आपकी eligibility है, तो अलग-अलग lenders के available offers compare करना बेहतर हो सकता है।
क्या Personal Loan हर जरूरत के लिए सही है?
जरूरी नहीं।
अगर छोटी रकम की जरूरत है और आपके पास उसे कुछ समय में अपनी savings से manage करने का विकल्प है, तो loan लेने से पहले उस विकल्प पर भी विचार करें।
वहीं, अगर कोई बड़ा जरूरी खर्च है और उसे अपनी savings से पूरा करना संभव नहीं है, तो Personal Loan एक विकल्प हो सकता है।
लेकिन loan को “extra income” समझना सही नहीं है। यह borrowed money है जिसे interest के साथ वापस करना पड़ता है।
निष्कर्ष
Personal Loan लेना आसान हो सकता है, लेकिन सही Personal Loan चुनना ज्यादा महत्वपूर्ण है।
Loan लेने से पहले केवल interest rate या EMI पर ध्यान न दें। Interest rate, processing fee, tenure, total repayment और सभी applicable charges को एक साथ देखकर फैसला करें।
सबसे अच्छा loan वही नहीं है जिसकी EMI सबसे कम दिखाई देती है। आपके लिए बेहतर loan वह हो सकता है जिसकी repayment आपकी income और monthly budget के हिसाब से comfortable हो और जिसकी कुल लागत भी उचित हो।
इसलिए किसी भी loan offer को accept करने से पहले उसकी पूरी terms पढ़ें और अपनी repayment capacity का ईमानदारी से आकलन करें। जल्दबाजी में लिया गया loan लंबे समय तक financial pressure बना सकता है, जबकि सोच-समझकर लिया गया loan आपकी जरूरत को बेहतर तरीके से manage करने में मदद कर सकता है।
नोट: Loan की interest rate, eligibility, fees और terms lender तथा applicant की profile के अनुसार अलग-अलग हो सकती हैं। Loan लेने से पहले संबंधित lender की official terms और applicable charges जरूर जांचें।
नमस्कार मित्रांनो,
माझे नाव मंगेश आहे. मी तीन वर्षापासून आर्टिकल लिहीत आहे मला ऑटोमोबाईल स्मार्टफोन सरकारी योजना ट्रेडिंग न्यूज याविषयी आवड आहे तरी आपण आमच्या व्हाट्सअप ग्रुप मध्ये जॉईन होऊन सहकार्य करावे धन्यवाद…